Чтобы получить заем на небольшую сумму, во многих банках и микрофинансовых организациях (МФО) требуется предоставить только паспортные данные заявителя и фото или скан паспорта. Иногда этот список дополняет СНИЛС. Простотой процедуры нередко пользуются злоумышленники, которые хотят оформить кредит на постороннего человека без его ведома, а деньги забрать себе. Объясняем, что делать, если этим человеком оказались вы.
Как узнать, кому и сколько я оказался должен?
Чтобы узнать, не числятся ли за вами чужие займы, нужно проверить вашу кредитную историю. Это стоит делать не только когда есть основания полагать, что случилась беда, но и просто для профилактики. Информацию такого рода банки и МФО передают в архив бюро кредитных историй (БКИ). Таких структур в России несколько. Их перечень и контакты опубликованы на сайте Центрального банка РФ.
Кредиторы могут передавать сведения в одно БКИ, а могут дублировать и в другие. Чтобы узнать, куда именно обращаться, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Такой сервис есть, например, на «Госуслугах».
В самих БКИ можно бесплатно заказать отчет дважды в год. За последующие обращения придется заплатить. Из-за того что банки и микрофинансовые организации работают с разными бюро, в каждое из них об одном и том же человеке поступает разная информация. Поэтому, чтобы получить полное представление о ситуации, свою кредитную историю придется запросить из всех БКИ, которые укажет Центральный каталог.
Чаще всего заказать отчет можно онлайн через сайт бюро, авторизировавшись через «Госуслуги». В документе, который пришлет БКИ в ответ, будут указаны не только количество незакрытых кредитов и общий объем задолженности, но и детали по каждому отдельному займу: в какой организации, когда, на какую сумму и на каких условиях он был выдан.
Что делать, если мошенники оформили кредит
Вооружившись информацией, предоставленной БКИ, первым делом нужно как можно скорее обратиться в полицию. В заявлении потребуется указать все имеющиеся сведения о кредите и предоставить как можно больше доказательств, что заем оформили посторонние люди.
Подойдут выписки с банковских счетов, на которые не поступали средства, которые человек якобы получил в долг. А билеты на самолет или поезд, бронь гостиницы покажут, что «заемщика» не было в городе в день оформления кредита. Если были утеряны документы, обязательно упомяните это. Если вы прежде уже успели заявить об этом в полицию и получить соответствующую справку о потере паспорта, также приложите ее. В выписке из БКИ может быть видно, что мошенники использовали чужой номер мобильного телефона. Для сравнения к ней стоит приложить справку от оператора мобильной связи.
Передать все эти сведения в полицию лучше всего лично, посетив отделение. Подойдет любое, которое будет поблизости, ориентироваться на место прописки или временной регистрации не нужно. На сайте МВД также принимают обращения от граждан онлайн, но их регистрируют в течение трех дней, а рассматривают в течение месяца. Если подавать документы офлайн, за три дня уже должен поступить первый ответ. В бумажном или электронном письме полиция сообщит, что возбуждено уголовное дело или что заявителю отказано.
В ожидании решения МВД делаем следующий важный шаг — уведомляем о случившемся банк или микрофинансовую организацию. Сообщаем, что кредит оформили мошенники, просим аннулировать договор, отменить требование выплат и скорректировать информацию во всех БКИ. В отличие от обращения в полицию, в этом случае стоит, наоборот, воспользоваться чатом службы поддержки в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Это позволит сохранить на будущее всю переписку с банком или МФО. К заявлению (если у банка нет готового шаблона, оно пишется в свободной форме) прикладываем доказательства своей непричастности к займу, как и для МВД.
Когда в полиции примут заявление, ему присвоят номер. При личном визите его напишут на талоне-уведомлении. Он нужен, чтобы следить за статусом рассмотрения дела. Приложите копию этого уведомления к заявлению в банк или МФО, чтобы они отнеслись к запросу более внимательно. Талон станет дополнительным доказательством, что человек не пытается уклониться от долговых обязательств, а действительно стал жертвой мошенников.
На конец 2023 года для банков и МФО не установлены единые сроки рассмотрения обращений от клиентов. Каждая организация работает по своим правилам. С 1 июля 2024 года на подготовку ответа будет даваться 15 рабочих дней плюс десять рабочих дней сверх этого, если требуется собрать дополнительную информацию.
После проверки банк или МФО может аннулировать кредит, а может и отказаться это делать, заявив, что заем был получен законно. Также иногда подобные претензии клиентов просто игнорируют.
Что делать, если кредитор отказывается списывать мой долг?
Все микрокредиторы по закону входят в так называемые саморегулируемые организации (СРО). Их реестр ведет Центральный банк. СРО может назначить проверку МФО, чтобы выяснить обстоятельства выдачи кредита. Обращаться нужно в ту СРО, в которую входит интересующая микрофинансовая организация.
С банками поможет Центральный банк. Подать жалобу можно через интернет-приемную. Регулятор запросит отчет о работе с обращением и укажет кредитору на нарушение прав потребителя. Если банк не прислушается, то рискует получить административное наказание.
Если человека преследуют коллекторы, требуя заплатить по чужому кредиту, нужно жаловаться в Федеральную службу судебных приставов и Национальную ассоциацию коллекторских агентств. А тем, у кого возник с финансовой организацией досудебный спор имущественного характера, стоит обратиться к финансовому омбудсмену. Но он поможет, только если речь идет о сумме до 500 тыс. рублей и цель физического лица — взыскать эти средства. Проверить, подходит ли конкретная ситуация, можно онлайн с помощью опросника.
Если обращения в СРО или Центральный банк не помогли и МФО или банк по-прежнему отказываются аннулировать кредит, остается подавать иск в суд. Это нужно сделать по месту жительства. Именно в этой ситуации пригодится письменная переписка с банком или микрофинансовой организацией. Она докажет, что попытка урегулировать спор в досудебном порядке уже была. Без этого иск просто не примут.
Соберите максимум документов, касающихся займа и доказывающих, что вы не имеете к нему отношения. В частности, в банке или МФО нужно взять заверенные копии:
кредитного договора и всех приложений к нему;
паспорта заемщика, сделанные при оформлении кредита;
реквизитов банковского счета или карты, куда были перечислены деньги;
кассового ордера или распоряжения о списании денег со счета.
Помимо этого, узнайте Ф.И.О. и должность человека, который оформлял заем, и адрес отделения, в котором он работал в тот день. Закажите графологическую экспертизу, чтобы показать, что подпись на кредитном договоре принадлежит другому человеку. Закажите техническую экспертизу копии документов из МФО или банка, чтобы подтвердить, что они были отредактированы. Например, это будет полезно, если мошенники подставили чужое фото в скан паспорта, использованного при онлайн-оформлении займа. Запросите у мобильного оператора справку, что вы не получали СМС с кодом для подтверждения операции при получении кредита.
Помните, что шанс выиграть в суде существенно выше, когда мошенники действуют полностью самостоятельно. Если в рамках уголовного дела будет установлено, что кредитный договор заключал не потерпевший, а другой человек, это будет важным фактором при рассмотрении иска. Дело в том, что в соответствии с пользовательским соглашением банки считают PIN-код и код из SMS аналогом собственноручной подписи клиента. Если их добровольно ввели или сообщили третьим лицам, расторгнуть договор даже в суде, скорее всего, не получится. К сожалению, банк не примет аргумент, что человек был обманут, так же как не примет оправдание «Я не прочитал бумаги, прежде чем подписывать их».
Аналогичные проблемы возникают, если был утерян смартфон и злоумышленники получили доступ к банковскому приложению. Доказать, что кредит с мобильного оформил не владелец телефона, будет крайне сложно.
Платить или не платить по долгу?
Если вопрос не удалось решить в досудебном порядке, кредит продолжает числиться за «получателем», пока не закончится рассмотрение иска. Если отказаться платить, будут копиться проценты за просроченную задолженность, штрафы. Кредитная история окажется испорчена. Это будет неважно, если суд примет сторону клиента и договор признают ничтожным. Но если выиграет банк, принципиальное решение не платить добавит проблем, так как сумма чужого долга станет еще больше, чем первоначально.
Если платить по кредиту во время разбирательства и суд согласится, что заем был оформлен незаконно, позже банк возместит понесенные затраты. Когда понадобится взыскать эти средства, как раз пригодятся услуги финансового омбудсмена, о котором мы упоминали выше.
В целом платить или не платить по кредиту до разрешения конфликта, решать только самому человеку. На ход дела в суде и его итоги это никак не повлияет.
Как мошенники оформляют кредиты на чужое имя
Мы буквально ежедневно делимся персональной информацией с десятками, сотнями организаций, в которых хотим получить услуги. Особенно когда оформляем их онлайн. К сожалению, время от времени злоумышленники взламывают не только коммерческие, но и государственные порталы и получают доступ к базам данных. А иногда мы сами переходим на сомнительные сайты и своими руками отправляем конфиденциальные сведения мошенникам.
Случается и так, что кто-нибудь теряет удостоверение личности, но не сразу замечает пропажу. Если паспорт попадает не в те руки, за это время преступники успевают взять десятки микрозаймов в разных МФО. Осложняет ситуацию то, что кредитный договор можно заключить дистанционно. Проверки вроде «сделайте фото или с документами в руках» злоумышленники тоже научились обходить за счет ретуши кадров. А для личного общения с кредиторами выбирают человека, похожего на владельца паспорта.
Как уберечь себя и не оказаться должником поневоле? Гарантии 100-процентной безопасности, к сожалению, нет. Но можно быть внимательным и снизить риски. Следите, кому и какие данные вы предоставляете. Сразу же заявляйте в полицию об утере документов и не оставляйте в свободном доступе их копии. Максимально оперативно блокируйте SIM-карту и банковское приложение, если потеряли смартфон. Установите двойную идентификацию. Никому не сообщайте коды из банковских СМС и данные своих счетов и карт.
Собирать документы и подавать заявку на заем, когда он действительно понадобится, лучше самостоятельно. Помощь в этом деле за доплату предлагают многочисленные кредитные брокеры. Но среди них немало мошенников. В результате человек предоставляет злоумышленникам свои данные, которые в дальнейшем могут использоваться как угодно, а заодно добровольно перечисляет деньги за «услуги».
Быстро узнать, что на вас оформлен кредит, помогут специальные банковские уведомления. Они будут полезны, в том числе в ситуации, когда мошенники звонят по телефону, представляются работниками банка и утверждают, что кто-то уже взял заем на ваше имя. Также можно бесплатно оформить в своем банке или МФО «самозапрет» на онлайн-кредитование.
Рекламных СМС «вам одобрен кредит на такую-то сумму на таких-то условиях» пугаться не стоит. Это просто уведомление, что если клиент захочет, то он сможет получить подобный заем. Но если вы не уверены на 100%, что сообщение пришло действительно от вашего банка и оно безопасно, лучше не переходить по ссылкам.