В наше турбулентное время накопить и сохранить сбережения совсем непростая задача. Но сформировать хотя бы подушку безопасности необходимо в любом случае, надо лишь следовать нескольким базовым принципам и знать особенности финансовой ситуации. Объясняем, как сформировать накопления и правильно распорядиться средствами, чтобы выгодно их сохранить.
С чего начать копить?
Начните с базы — поставьте цель создать финансовую подушку безопасности, которой должно хватать на 3–6 месяцев в экстренном случае, если вы не сможете зарабатывать.
Чтобы процесс накопления стал понятен, инвестиционный стратег Александр Бахтин советует вести учет своих доходов и расходов. Таблица поможет сориентироваться в финансах и понять, какие строчки следует подкорректировать. Наверняка вы сами поймете, где сэкономить.
Как только будут собраны средства на черный день, можно сформулировать новую финансовую цель и копить уже на нее. Это может быть дорогой гаджет, мебель, отпуск... Продолжайте планировать бюджет на каждый месяц, фиксируя все поступления и расходы.
О том, как быстрее накопить деньги, рассказал управляющий директор по инвестициям УК «Промсвязьбанк» Андрей Русецкий.
Поставить цель. Важно выбрать цель накоплений — это мотивирует куда лучше, чем просто копить, объяснил эксперт. Также следует расставить приоритеты: попытка откладывать одновременно на несколько крупных целей (машину, путешествие, новый смартфон), скорее всего, обернется провалом, лучше выбрать наиболее нужное и копить на что-то одно по очереди.
Рассчитать сумму и сроки. Период накоплений на конкретную цель должен быть реалистичным. Если человек получает 80 тыс. рублей в месяц, а тратит примерно 70 тыс., то вряд ли у него получится через год купить автомобиль стоимостью 3 млн рублей, привел пример эксперт.
Избегать необдуманных рисков. Из-за желания поскорее накопить на неподъемную цель человек может пойти на необдуманные шаги: например, набрать крупных кредитов либо вложить все сбережения или заемные деньги в высокорисковые инструменты. Вместо этого разумнее проанализировать ситуацию на рынке труда и поискать возможные дополнительные источники дохода, порекомендовал эксперт.
Соблюдать дисциплину. Как только получили зарплату/бонус/гонорар, следует сразу отчислить оговоренную долю дохода в сбережения. И только после этого, исходя из оставшейся суммы, можно формировать месячный бюджет. Иначе есть риск потратить эти деньги на другие цели и забросить процесс накопления.
«Откладывание денег должно войти в привычку. Если не получается отчислять средства в ручном режиме, можно наладить автоплатеж, который сделает этот процесс более комфортным», — посоветовал Русецкий.
Как рассказала директор направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ Алсу Гараева, в целом среди россиян распространена практика сбережения своих денег — две трети населения стараются делать это регулярно. При этом стратегии сбережения разные. Так, 26% опрошенных придерживаются проактивной позиции в отношении накоплений: они сначала откладывают часть дохода, а потом тратят остаток на текущие нужды. А 40% россиян, наоборот, сначала тратят часть дохода, а затем откладывают остаток средств, заботясь в первую очередь о закрытии текущих потребностей.
Где хранить сбережения?
Для многих россиян сегодня важно сохранить имеющиеся сбережения. Поэтому большинство сограждан при выборе способа вложения в первую очередь ориентируются на возвратность и сохранность денежных средств, нежели на доходность, подчеркнула Алсу Гараева. С чем это связано?
В нестабильной экономической обстановке многие осторожничают, отдавая предпочтения тем финансовым продуктам, которые гарантируют определенный доход в будущем, но при этом сохраняют возможность оперативно вывести деньги в случае резкого изменения ситуации.
Но сегодня каждый понимает, что, если складывать деньги «под подушку», из-за инфляции накопления будут постепенно уменьшаться. Поэтому нужно выбрать оптимальный вид хранения сбережений. Накопления можно разместить на банковском вкладе (депозите), чтобы получить проценты.
По мнению Алсу Гараевой, российские банки сохраняют позицию известного и стабильного для граждан финансового института: каждый второй россиянин (57%) сохранил доверие к банкам, несмотря на социально-экономические трансформации, произошедшие за последний год. Подобный тренд указывает на вероятность повышения сберегательной активности населения уже в ближайшем будущем, считает эксперт.
Например, в «Сбере» на счетах россиян хранится более 20 трлн рублей. Об этом в банке сообщили в июле 2023 года. По словам директора департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, банк предлагает сбалансированные депозитные продукты с хорошими условиями — клиенты это видят и ценят. «В этом году мы начали ежемесячно начислять проценты по "СберВкладу", а вклад "Лучший %" стал удобным инструментом для тех, кто хочет перевести свои сбережения из недружественных валют в рубли», — пояснил Широков.
В какой валюте хранить деньги?
По данным опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 68% жителей России предпочитают хранить сбережения в рублях. Еще 6% выбирают доллар, а 4% респондентов — евро и другие иностранные валюты. Доля иностранной валюты сократилась в обращении среди физических лиц.
Интерес к ситуации, сложившейся на валютном рынке, оживился с повышением Центробанком ключевой ставки с 8,5 до 12% годовых. Экономист Денис Ракша считает, что этот шаг регулятора является для рынка сигналом, после которого доллар должен вернуться в диапазон 85–95 рублей. Он пояснил, что валюта росла на протяжении полутора месяцев непрерывно, а после этого всегда наступает коррекция.
Андрей Паранич убежден, что в результате поднятия ключевой ставки до 12% инструменты, привязывающие доход к процентной ставке, станут более прибыльными. Это, к примеру, рынок ценных бумаг и вклады. Эксперт рекомендует отдавать предпочтение вкладам в российской валюте, поскольку по ним многие банки предлагают более выгодные условия. Например, сегодня самые выгодные вклады в рублях имеют максимальную ставку в 12,6% годовых (банк «ДОМ.РФ»); 12% годовых предлагают Сбербанк и Росбанк.
Эксперты отмечают, что выбор валюты для хранения сбережений зависит от образа жизни. Если человек много путешествует, то часть сбережений лучше вкладывать в деньги, которые в ходу во многих странах.
В других ситуациях делать вклады в долларах и евро — не самое лучшее решение в нынешних обстоятельствах, уверен экономист Василий Колташов.
«Когда вы накупили иностранной валюты в наличных, ее попрятали, а она в обращении не участвует, вы же ничего не покупаете, просто пересиживаете, как вам кажется, катастрофу», — пояснил он.
По мнению эксперта, лучшая инвестиция в настоящее время — покупка недвижимости. Это может позитивно сказаться как на жизни конкретного человека, так и на экономике страны в целом.
ПИФ, ИИС и облигации
Если удалось накопить солидную сумму, ее можно вложить в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — у них высокая доходность.
Паевой инвестиционный фонд объединяет деньги инвесторов и вкладывает их в разные активы, например, в акции, облигации, недвижимость. Пай — это доля в таком коллективном инвестиционном портфеле. Можно купить один пай или несколько и, если их цена вырастет, заработать при продаже. Средствами ПИФа распоряжается специальная финансовая организация — управляющая компания (УК). Главное преимущество — вам не нужно постоянно следить, какие бумаги стоит докупить, а от чего лучше избавиться, процессом будут управлять профессионалы.
Индивидуальный инвестиционный счет — это счет для операций на фондовом рынке. Через него можно вкладываться в акции, облигации, паи инвестиционных фондов, валюту, драгоценные металлы и другие финансовые инструменты. В отличие от обычных счетов, которые вы можете открыть у брокера или доверительного управляющего, ИИС позволяет сэкономить на налогах, так как физлицам предоставляется возможность получить налоговый вычет. Однако ИИС стоит открывать, только если у вас уже есть финансовая подушка безопасности из 3–6 месячных зарплат на депозите и, кроме этого, остались (или внезапно появились) свободные деньги.
Директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Андрей Паранич считает, что для защиты сбережений от инфляции можно обратить также внимание на облигации на фондовом рынке. Облигации — это фактически долговые расписки. Их выпускает эмитент — компания, которой нужны деньги, или государство — оно тоже может быть эмитентом. Люди покупают облигации и таким образом дают свои деньги взаймы этой компании или государству, рассчитывая получить определенный доход.
Внимание на материальные активы
В ситуации нарастания инфляционных рисков россиянам, имеющим сбережения, которые можно использовать в качестве инвестиций, следует обратить внимание на различные материальные активы, считает директор департамента инвестиций международного инвестиционного фонда Technology of the Future Максим Ачкасов.
Подойдут такие товары, как сырье, сельскохозяйственная продукция и драгоценные металлы. При этом нематериальные активы (такие как акции и облигации) стоит рассматривать уже во вторую очередь. Лучшим реальным активом, который защищает от рисков инфляции, традиционно считается золото, подытожил эксперт.
Программа добровольных сбережений
Государство также предоставляет россиянам возможность безопасного сохранения сбережений. С 1 января 2024 года в России начнет действовать программа добровольных сбережений граждан, которая позволит людям создать подушку безопасности. Документ размещен на официальном интернет-портале правовой информации.
Смысл проекта — стимулировать приток инвестиций в экономику России от долгосрочных сбережений граждан.
Для участия в программе россиянин будет заключать договор с негосударственным пенсионным фондом и переведет ему свои пенсионные накопления. Вложенные средства в объеме до 2,8 млн рублей будут застрахованы государством, а при пополнении сбережений на сумму до 400 тыс. рублей будет применяться налоговый вычет в размере до 52 тыс. рублей. Эта программа запускается в рамках создания ресурса для финансирования масштабных комплексных проектов, которые рассчитаны на длительный срок окупаемости.
Процесс накопления должен стать привычной частью жизни. Продумайте систему, ставьте цели, пользуйтесь актуальными способами хранения сбережений. Вы быстро убедитесь в пользе планирования и разумной экономии средств. Но не позволяйте денежному вопросу завладеть вами полностью. Помните древнюю мудрость: «Богат не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает».